Módulo de Préstamos

El módulo de préstamos permite gestionar un portafolio completo de créditos, tanto desde la perspectiva del administrador (en Digimart) como desde la perspectiva del cliente (portal de clientes). Soporta interés simple y compuesto, múltiples frecuencias de pago, cargos adicionales, devengo de interés (accrual) y contabilización automática.

Portal de Clientes

Los clientes acceden al portal en https://clients.digimart.cloud. Es una aplicación independiente donde el cliente puede ver sus préstamos activos, consultar el calendario de pagos y solicitar nuevos préstamos.

Importante: tu como empresa en digimart, tienes tu propia URL para iniciar sesión o registro de clientes customizada:
https://clients.digimart.cloud/login/:clientPortalSlug

¿Qué puede hacer el cliente desde el portal?

• Ver todos sus préstamos activos con saldo pendiente y progreso de pago.
• Consultar la tabla de amortización (calendario de cuotas).
• Iniciar una solicitud de nuevo préstamo siguiendo un proceso paso a paso.
• Subir documentos requeridos (cédula, comprobante de ingresos, etc.).
• Seleccionar entre las ofertas de crédito disponibles.
• Revisar y firmar el contrato generado automáticamente.

Proceso de Solicitud de Préstamo desde el Portal

La solicitud de préstamo es un proceso configurable por pasos que el administrador define en: Digimart → Clientes → Configuración de Solicitudes → Tipo: LOAN. El cliente recorre cada paso en orden hasta completar la solicitud.

Tipos de Pasos Disponibles

• FORM: Formulario con campos personalizados (texto, números, fechas, selectores, carga de archivos). El administrador define qué campos se solicitan.
• UPLOAD_DOCUMENTS: Pantalla de carga de documentos requeridos. El administrador define cuáles son obligatorios.
• OFFERS: El cliente selecciona entre las ofertas de crédito generadas (monto, tasa, plazo, cuota). El administrador puede sobrescribir la selección.
• CONTRACT: Contrato generado automáticamente desde una plantilla de Google Docs. El cliente lo revisa y firma digitalmente.
• RICH_TEXT: Pantalla informativa con texto enriquecido (por ejemplo: instrucciones, requisitos, avisos).
• PENDING_APPROVAL: Aviso de que la solicitud está en revisión mientras el administrador la procesa.

Estados de una Solicitud

• pending: Solicitud creada pero no iniciada.
• in_progress: El cliente está completando los pasos.
• completed: Solicitud enviada en su totalidad, pendiente de revisión del administrador.
• rejected: Rechazada por el administrador.

Configuración de Solicitudes (Administrador)

El administrador configura el flujo de solicitudes desde Digimart → Clientes → Configuración de Solicitudes → Tipo: LOAN. Puede agregar, reordenar y eliminar pasos, así como personalizar cada uno.

Configuración de Ofertas de Crédito (Paso OFFERS)

Las ofertas se generan automáticamente según niveles configurados. Desde el panel de administración, el administrador puede:

• Generar Ofertas: Crear ofertas basadas en la configuración actual de niveles.
• Regenerar Ofertas: Actualizar ofertas existentes con nuevos parámetros.
• Selección Admin: Sobrescribir la selección que hizo el cliente.
• Cada oferta incluye: monto del préstamo, tasa de interés, plazo en meses y cuota calculada.

Aprobación de Solicitudes

Una vez el cliente completa todos los pasos, el administrador puede aprobar o rechazar la solicitud. Al aprobar, puede crear el préstamo automáticamente especificando los parámetros finales:

• Cuenta bancaria de desembolso.
• Cuentas contables (principal e intereses).
• Monto final (puede diferir de lo solicitado).
• Plazo, tasa de interés, tipo de cálculo y frecuencia de pago.

Tipos de Préstamo

• Amortizado (amortized): Cuotas fijas que incluyen capital e interés. El saldo disminuye progresivamente.
• Línea de Crédito (line_of_credit): Crédito rotativo disponible hasta un límite.
• Hipotecario (mortgage): Préstamo garantizado con un bien inmueble.
• Personal (personal): Préstamo sin garantía para uso personal.
• Empresarial (business): Financiamiento para actividades comerciales.
• Automotriz (auto): Préstamo para adquisición de vehículos.
• Otros (other): Cualquier otro tipo de crédito.

Perspectiva del Préstamo

• Otorgado (lent): La empresa es quien presta el dinero al cliente.
• Recibido (borrowed): La empresa es quien recibe el préstamo de un proveedor o financista.

Parámetros del Préstamo

Interés

• Tasa de interés: Porcentaje anual (0–100%). Se puede expresar como tasa mensual o anual.
• Interés Simple: Interés = Principal × Tasa × Tiempo. El interés no se capitaliza.
• Interés Compuesto: El interés generado se suma al capital y genera nuevo interés. Se configura la frecuencia de capitalización: diaria, mensual, trimestral o anual.

Plazo y Frecuencia de Pago

• Plazo: Duración total del préstamo en meses (1 a 600).
• Frecuencia de pago: Semanal, quincenal, mensual, trimestral o anual.
• Período de gracia: Días adicionales antes del primer pago (0 a 365 días).

Cargos Adicionales

• Cargos iniciales: Gastos de cierre o comisión de apertura. Se descuentan del desembolso neto. Ejemplo: si el préstamo es de RD$100,000 con RD$2,000 de cargos iniciales, el cliente recibe RD$98,000 pero debe RD$100,000.
• Cargos mensuales: Cargo fijo recurrente que se agrega a cada cuota.
• Cargo por levantamiento de oposición: Cargo único por trámite legal de levantamiento.

Fechas Clave

• Fecha de solicitud: Cuándo se registró la solicitud.
• Fecha de aprobación: Cuándo fue aprobado.
• Fecha de desembolso: Cuándo se entregó el dinero al cliente.
• Fecha del primer pago: Vencimiento de la primera cuota.
• Fecha de vencimiento (maturity): Fecha en que se espera el último pago.

Configuración Contable

• Cuenta del principal: Cuenta GL donde se registra el capital del préstamo.
• Cuenta de intereses: Cuenta GL para el ingreso o gasto por intereses.
• Cuenta bancaria: Banco desde donde se desembolsa o hacia donde se reciben los pagos.
• Centro de costo: Asignación de costos por área o departamento.
• Proyecto: Vinculación del préstamo a un proyecto específico.

Estados del Préstamo

• Pendiente (pending): Creado, esperando aprobación.
• Aprobado (approved): Aprobado pero aún no desembolsado.
• Activo (active): Desembolsado y en proceso de repago.
• Pagado (paid_off): Saldo completamente cancelado.
• En Mora (defaulted): El cliente tiene cuotas vencidas en incumplimiento.
• Cerrado (closed): Préstamo cerrado administrativamente.

Detalle Financiero de un Préstamo

La vista de detalle de un préstamo muestra un desglose financiero completo calculado automáticamente por el sistema.

Desglose de Montos

• Principal: Capital original del préstamo.
• Total de intereses: Suma de todos los intereses a pagar durante la vida del préstamo.
• Cargos iniciales: Costos de apertura descontados del desembolso.
• Desembolso neto: Monto real recibido por el cliente (Principal − Cargos iniciales).
• Monto total del préstamo: Principal + Total de intereses.
• Cuota regular: Monto de cada pago periódico.
• Total pagado: Suma de todos los pagos realizados hasta la fecha.
• Saldo pendiente: Monto que aún se debe.
• Total de cargos: Cargos adicionales acumulados.
• Interés devengado: Interés acumulado no cobrado aún (si accrual está activo).

Métricas de Progreso

• % Pagado: Porcentaje del préstamo cancelado (0–100%).
• Cuotas pagadas / pendientes / totales: Conteo de cuotas.
• Capital pagado y pendiente: Desglose del principal.
• Interés pagado y pendiente: Desglose del interés.
• ¿Cuotas vencidas?: Indicador de mora con cantidad de cuotas atrasadas.

Tabla de Amortización

Cada préstamo genera automáticamente un calendario de pagos (tabla de amortización) con el detalle de cada cuota.

• Número de cuota: Orden secuencial del pago.
• Fecha de vencimiento: Cuándo debe pagarse.
• Monto total: Valor de la cuota completa.
• Porción de capital: Parte que reduce el saldo.
• Porción de interés: Parte que cubre los intereses del período.
• Saldo restante: Saldo del préstamo después del pago.
• Estado: pending (pendiente), paid (pagada), partial (pago parcial), overdue (vencida).
• Monto pagado: Para pagos parciales, cuánto se cubrió.
• ¿Período de gracia?: Indica si la cuota cae dentro del período de gracia.

Devengo de Interés (Accrual)

El sistema soporta devengo de interés opcional. Cuando está activo, el sistema registra contablemente el interés generado día a día (o en el período configurado) sin esperar al cobro efectivo.

• Devengo automático: El sistema acumula el interés según el calendario configurado.
• Fecha del último devengo: Última vez que se ejecutó el proceso.
• Fecha del próximo devengo: Cuándo se ejecutará el siguiente.
• Total devengado: Interés acumulado no cobrado aún.
• Métodos disponibles: Diario o mensual.
• Manejo de período de gracia: Define si se devenga interés durante el período de gracia.
• Fórmula personalizada: Opción avanzada para cálculos especiales.

Tipos de Transacciones

• Desembolso (disbursement): Entrega inicial del dinero al cliente.
• Pago (payment): Cuota o abono recibido del cliente.
• Cargo (fee): Cargo adicional aplicado al préstamo.
• Devengo (accrual): Registro contable de interés devengado.
• Cargo inicial (initial_charge): Comisión de apertura o gastos de cierre.

Estrategias de Pago Excesivo

Cuando el cliente realiza un pago mayor a la cuota regular, el sistema aplica una de estas estrategias:

• Reducir plazo (reduce_term): La cuota se mantiene igual pero el préstamo termina antes.
• Reducir cuota (reduce_payment): El plazo se mantiene pero la cuota disminuye.

Lista de Préstamos y Filtros

Desde Digimart → Préstamos se puede visualizar y filtrar el portafolio completo.

• Número de préstamo: Búsqueda por texto.
• Cliente / Proveedor: Dropdown con búsqueda para filtrar por quién está vinculado.
• Fecha de desembolso: Rango de fechas de inicio y fin.

Análisis y Reportes

La sección de análisis (colapsable desde el botón "Mostrar Análisis") ofrece estadísticas globales y gráficos de series de tiempo. Todos los datos respetan los filtros activos.

Estadísticas Globales

• Total de préstamos.
• Capital total del portafolio.
• Balance pendiente total.
• Total pagado.
• Progreso promedio (% pagado).
• Total de cargos adicionales.

Gráficos de Series de Tiempo

• Principal vs Interés por período: Evolución del capital e interés cobrado en el tiempo.
• Pagos recibidos por período: Total y cantidad de pagos recibidos.

Los gráficos son configurables por rango de fechas e intervalo (días, semanas o meses). También se pueden ver como tabla de datos en lugar de gráfico de líneas.